نظام التأمين التعاوني التكافلي
الموضـــــوع    الصفحة
توطئه وتقسيم     3
الفصل التمهيدي     13
حقيقة التعاون التكافلي والتأمين     14
المبحث الأول :     14
    التعاون التكافلي وحقيقته     14
المبحث الثاني :     15
    الزكاة نموذج التكافل الاجتماعي الواجب     15
المبحث الثالث :    17 
    الوسائل الأخرى لتحقيق التكافل في الإسلام     17 
الفصل الأول
الحقيقة التاريخية لعقد التأمين التجاري وتطوره عالمياً     20
المبحث الأول : التأمين والخطر والأمن :    21
    •    التأمين والأمن .
•    الإنسان والخطر     21
21
المبحث الثاني : عقد القرض والبيع المعلق على شرط أصل التأمين التجاري     23
    أولاً – عقد القرض البحري بفائدة أصل التأمين التجاري     23
    ثانياً – عقد البيع المعلق على شرط فاسخ حقيقته عقد القرض البحري     24
    ثالثاً – الأصل التاريخي وما يثبته من حقائق     27
    رابعاً – وظائف التأمين وفوائده إجمالاً     28
الفصل الثاني
الخلط بين التأمين كنظرية اجتماعية ونظام فني والتأمين كعقد قانوني     29
أولاً : ضرورة التفريق بين التأمين كنظرية اجتماعية ونظام فني والتأمين كعقد قانوني فردي     30
ثانياً : المقصود بالتأمين التجاري كعقد قانوني فردي     34
    (1)    عقد التأمين عقد معاوضة مالية محضة احتمالي .
(2)    عقد التأمين احتمالي أو من عقود الغرر .
(3)    قياس الخطر وجدوى التأمين التعاوني .
(4)    الحاجة إلى التأمين التجاري ذي القسط الثابت في صورته الحاضرة لم تعد متعينة.
(5)    القسط في التأمين التجاري التقليدي ومكوناته .    35
37
39
40
40
    •    تعريف القسط وتحديده .
•    المشاكل الرئيسية في عقد التأمين التجاري     40
42
الفصل الثالث 
المخالفات الشرعية في عقد التأمين التجاري وكيفية تجنبها في التأمين التعاوني التكافلي     44
أولاً – الغرر ومضاعفاته من معنى القمار والميسر     45
    1-    الغرر متفق عليه في عقد التأمين التجاري .
2-    النهي عن الغرر وعلته أصل من أصول الشرع .
3-    تعريف الغرر المنهي عنه عند الفقهاء ودليله وشروطه .
4-    معيار الغرر وعلة النهي عنه .
5-    النهي عن الغرور .    45
46
47
51
53
ثانياً – الربا ومضاعفاته من بيع الكالئ بالكالئ    54
    أ- الربا في عقدة التأمين التجاري     54
    1-    الربا في عقد التأمين يأتيه من ناحيتين .
2-    الربا في اصطلاح الفقهاء .
3-    الإجماع على حرمة الربا ..     54
56
58
    ب- عقد التأمين يتضمن بيع الكالئ بالكالئ     59
    1-    تعريف الكالئ بالكالئ .
2-    علة عدم جواز بيع الكالئ بالكالئ     59
60
ثالثاً – الشروط الفاسدة في عقد التأمين بخاصة وأنه عقد إذعان     61
    1-    إشكالية الشروط الفاسدة .
2-    أساس الالتزام بالشروط الفاسدة .
3-    شروط وثائق التأمين التجاري وتنفيذها .    61
61
62
(أ) القسم الأول : التزامات المؤمن له .    63
أولاً – الإدلاء التلقائي بالبيانات وجزاء الإخلال به     63
ثانياً – الالتزام بدفع أقساط التأمين وجزاء الإخلال به .    67
ثالثاً – التزام المؤمن له بإبلاغ المؤمن بوقوع الحادثة أو الكارثة وجزاء الإخلال به     67
    (ب) القسم الثاني : التزامات المؤمن المقابلة لالتزامات المؤمن له .    68
أولاً – في حالة تأمين الأشخاص .    68
ثانياً – في تأمين الممتلكات والأشياء .    69
    (ج) القسم الثالث : الحلول في حالة التأمين من المسئولية قبل الغير     69
    -    معنى الحلول .
-    شركات التأمين وحوالة الحق مقدماً من المؤمن له .
-    توجيه رجوع المؤمن على المسئول .
-    نطاق الحلول .
-    تبرير قاعدة الحلول .
-    الآثار التي تترتب على الحلول .
-    القيود التي ترد على الحلول .
-    تقدير قاعدة الحلول .    69
70
71
72
72
74
74
75
    الخلاصة فيما يتعلق بالشروط الفاسدة في عقد التأمين     76
الفصل الرابع
نظام التأمين التعاوني التكافلي هو البديل الشرعي المطلوب للتأمين التجاري     78
أولاً – المقصود بالتأمين التعاوني التكافلي ومسمياته     79
    •    التأمين التعاوني تحكمه ثلاثة أسس .
•    لا تأثير للغرر في صحة عقود التبرعات .
•    الهبة بشرط العوض وأقوال الفقهاء فيها .
•    لماذا عقود التبرع .
•    تعريف التبرع .
•    التبرع لهيئة المشتركين كمجموع معنوي أي كشخصية "معنوية مستقلة" .
•    طبيعة عقد التأمين .    82
84
86
87
88
88
92
ثانياً – أهم خصائص نظام التأمين التعاوني     92
    (1) نظام التأمين التعاوني أساسه التعاون والتبرع وليس المعاوضة الاتفاقية.    93
    (أ)    انعدام الربا فيه .
(ب)    تملك هيئة المشتركين في مجموعهم لأقساط التأمين .
(ج)    الالتزام في التبرع وأساسه الفقهي ونظائره الشرعية     93
94
94
    -    الأسس الفقهية .
-    النظائر الشرعية .    94
98
    2- الشروط الخاصة التي تبرز الطبيعة الخاصة والمميزة لعقد التأمين التعاوني     104
    3- الفائض التأميني في النظر الفقهي     105
    -    الفائض التأميني ومكوناته .
-    التخريج الفقهي للفائض التأميني .    105
106
    (أ) فائض التأمين التعاوني تبع لا قصد     106
    (ب) اختلاف سبب استحقاق الفائض عن سبب التبرع     108
    (ج) أسس توزيع الفائض التأميني     108
    (د) حكم الفائض التأميني     109
    4- طبيعة العلاقة بين المساهمين وهيئة المشتركين في شركات التأمين الإسلامية وضوابطها الشرعية .    111
    5- الفصل بين حسابات هيئة المشتركين وحسابات المساهمين     114
    أولاً : أهم أحكام حسابات المساهمين .
ثانياً : أهم أحكام حسابات هيئة المشتركين .    115
115
    6- اعتماد القيمة السوقية في تقدير الأشياء المؤمن عليها لتحديد القسط ومبلغ التعويض    116
    1-    عدم الأخذ بتقدير المشترك .
2-    عدم الأخذ بأقل القيمتين من مبلغ التأمين أو الضرر ..
3-    قاعدة النسبية وما نقوله بشأنها .
4-    عمل قاعدة النسبية .
5-    تقدير قاعدة النسبية ورأينا فيها .
6-    الأثر الذي يترتب على قاعدة النسبية وكيفية تفاديه .    116
117
117
122
124
127
        
    7- الشروط التي يعتد بها / لا يعتد بها في وثيقة التأمين التعاوني     128
أولاً – الشروط التي لا يعتد بها لاعتبارات شكلية .    130
ثانيا – الشروط التي لا يعتد بها لاعتبارات موضوعية .    130
ثالثاً – الشروط التي يعتد بها والجزاءات المترتبة على مخالفتها     131
رابعاً – شرط عدم التحمل في التأمين التعاوني التكافلي     133
    -    تعريف التحمل والهدف منه .
-    رأينا في شرط التحمل .    133
133
خلائص خصائص ومميزات التأمين التعاوني    136
الفصل الخامس 
    التدليل على التأمين التعاوني التكافلي وحكمه الشرعي     144
    تمهيد     145
    أولاً – المجموعة الأولى : أدلة التأمين التعاوني     147
    1-    من القرآن الكريم .
2-    من السنة النبوية الشريفة .
3-    من أقوال الفقهاء     147
148
148
    ثانياً – المجموعة الثانية : نظائر التأمين التعاوني من تصرفات الشرع     149
    1-    من أقوال ابن خلدون .
2-    نظام وجوب الدية على العاقلة في القتل الخطأ .
3-    سهم الغارمين في الزكاة .
4-    الاحتياط للمستقبل ونموذج البرنامج اليوسفي للإصلاح الاقتصادي .
5-    الكفالة والإجماع على جوازها شرعاً 
6-    أشباه التأمين التعاوني التكافلي 
7-    الهبة بشرط العوض وأقوال الفقهاء فيها 
الهبة بشرط العوض في القوانين المستمدة من أحكام الشريعة الإسلامية ...
- تنبيه .....    149
149
149
150
153
154
157
160
160
    ثالثاً – المجموعة الثالثة : ملاءمة التأمين التعاوني لمقاصد التشريع وسياساته الشرعية     163
    -    المصلحة المعتبرة ومقاصد التشريع 
-    مقاصد الشرع من أحكام التبرعات وعقودها مع المقارنة بالمعاوضات .    163
164
الفصل السادس
    أولاً – جدول أساسيات وعناصر المناظرة بين التأمين التجاري والتعاوني التكافلي الإسلامي     173
    ثانياً – جدول أهم الفروق الجوهرية بين التأمين التعاوني والوقف .    180
    ثالثاً – جدول أهم الفروق الجوهرية بين عقد التأمين التجاري وغيره من بعض المفاهيم والعقود في الفقه الإسلامي     182
    -    الضمان .
-    المصلحة .
-    الإباحة الأصلية .
-    الجعالة .
-    الوديعة بأجر .
-    العرف .
-    المضاربة .
-    عقد الاستئجار على الحراسة .
-    الكفالة .
-    الوعد الملزم عند المالكية .
-    ضمان خطر الطريق عند الحنفية .
-    عقد الموالاة .
-    نظام العاقلة .
القول بعدم الاختلاف على الإطلاق في التأمين التقليدي والتكافلي غير سائغ في الشرع     182
182
182
182
183
183
183
183
184
184
184
185
185
186

الفصل السابع 
(أ) معتصر الآراء والاتجاهات الفقهية في التأمين التجاري .    188
    أولاً – أدلة المانعين مطلقاً وما قيل في مناقشتها     188
    ثانياً – أدلة القائلين بجواز التأمين التجاري وماقيل في مناقشتها     194
    ثالثاً – القائلون بالتفصيل بين أنواع التأمين     197
    (ب) موقف المؤتمرات والمجامع الفقهية الإسلامية والفتاوى بشأن التأمين التجاري     197
    1-    أسبوع الفقه الإسلامي الثاني .
2-    مجمع البحوث الإسلامية .
3-    ندوة التشريع الإسلامي .
4-    المؤتمر العالمي الأول للاقتصاد الإسلامي .
5-    مجمع الفقه الإسلامي بمكة المكرمة .
6-    مجمع الفقه الإسلامي بمنظمة المؤتمر الإسلامي .
7-    الندوات الفقهية لبيت التمويل الكويتي .
8-    الفتاوى     197
197
199
199
200
200
201
203
    (ج) ما صدر عن المجامع الفقهية والهيئات العلمية والفتاوى بشأن التأمين التعاوني التعاوني     205

    أولاً – المجامع الفقهية .    205
    ثانياً – الندوات الفقهية والمؤتمرات العلمية .    211
    ثالثاً – الفتاوى     213
    أهم عوامل النجاح لشركات التأمين في الشريعة الإسلامية     219
الفصل الثامن 
إعادة التأمين     221
معنى إعادة التأمين     222
بداية إعادة التأمين وتطوره     223
الطرق الفنية لإعادة التأمين     224
الطريقة الاختيارية لإعادة التأمين     224
إعادة التأمين بطريقة الاتفاقية      226
    أولاً – الاتفاقية النسبية     226
    ثانياً – الاتفاقية اللانسبية     229
    ثالثاً – نظام المجمعات     230
أهمية وضرورة إعادة التأمين     230
إعادة التأمين لدى شركات تقليدية     230
القائلون بالجواز وضوابطه     230
القائلون بعدم الجواز     235
ضوابط المعيار الشرعي لإعادة التأمين     240
ملاحـــــــــق 
(أ)   ملحق كيفية احتساب زكاة شركات التأمين التعاوني التكافلي ومشروع قانون زكاة شركات التأمين التعاوني     244
(ب) ملحق تصميم نموذج عقد مع وثيقة تأمين على المركبات للتعامل مع شركة تأمين تقليدية روعيت فيه مبادئ وقواعد التأمين التعاوني التكافلي...    266
- تقرير الدراسة     280
- نتائج الدراسة وأهم التوصيات     289
- أهم المراجع     291